“保險(xiǎn)不是你想買(mǎi)，想買(mǎi)就能買(mǎi)?！苯?，不少行業(yè)同仁反饋：冷藏車(chē)除了交強(qiáng)險(xiǎn)，其他商業(yè)保險(xiǎn)都無(wú)法辦理。并且，這一令人震驚的殘酷事實(shí)，得到了經(jīng)天安、人保以及平安車(chē)險(xiǎn)的一致證實(shí)。
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冷藏車(chē)屬于專(zhuān)用車(chē)輛，也就是我們常說(shuō)的特種車(chē)，冷藏車(chē)屬于特種車(chē)二類(lèi)型，按規(guī)定需要辦理道路運(yùn)輸許可證。其結(jié)構(gòu)不同于一般普通貨車(chē)，是由機(jī)動(dòng)車(chē)底盤(pán)、冷藏箱體、制冷機(jī)組三大部分組成。
01 冷藏車(chē)不買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)存在哪些風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車(chē)所有人通過(guò)合同，以支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，將自己可能遇到風(fēng)險(xiǎn)、帶來(lái)的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)的行為。 車(chē)險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種。其中車(chē)險(xiǎn)包括的險(xiǎn)種主要有：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱（交強(qiáng)險(xiǎn)）和機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱（商業(yè)險(xiǎn)）。 其中交強(qiáng)險(xiǎn)不允許拒保，若存在保險(xiǎn)公司對(duì)于正常車(chē)輛有拒保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，可向銀保監(jiān)會(huì)投訴。 而對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)部分，由于并不屬于國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況自行組織開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。而在上文大家所討論的冷藏車(chē)買(mǎi)不到的保險(xiǎn)，即為商業(yè)險(xiǎn)部分。 如果不買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)又有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？ ① 運(yùn)輸企業(yè)存在巨大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)； ② 司機(jī)及相關(guān)人員安全風(fēng)險(xiǎn)較大； ③ 交強(qiáng)險(xiǎn)不足以彌補(bǔ)損失，導(dǎo)致影響社會(huì)穩(wěn)定； ④ 車(chē)輛安全難以得到保障； ⑤ 不利于大型運(yùn)輸公司的資產(chǎn)管理； 那么，冷藏車(chē)保險(xiǎn)有錢(qián)也買(mǎi)不到，到底是什么原因造成的？通過(guò)公開(kāi)資料整理及與相關(guān)參與方溝通，初步梳理原因如下： 02 冷藏車(chē)保險(xiǎn)為何有錢(qián)也買(mǎi)不到 （一）車(chē)險(xiǎn)改革，加之冷藏車(chē)賠付比例過(guò)高 2020年的車(chē)險(xiǎn)綜合改革，這次改革考慮到了很多車(chē)主的想法，基本確定了三個(gè)內(nèi)容：費(fèi)用減少、理賠增加、服務(wù)變優(yōu)。換句話來(lái)說(shuō)，冷藏車(chē)屬于特種車(chē)，賠付太高，且在保險(xiǎn)公司內(nèi)部大數(shù)據(jù)顯示，冷藏車(chē)相關(guān)賠付比例過(guò)高，因此保險(xiǎn)公司寧愿放棄此部分業(yè)務(wù)，也不想承擔(dān)虧本的風(fēng)險(xiǎn)。 改革后，商業(yè)險(xiǎn)部分更加全面。 PART 1 車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)。 資料來(lái)源：@學(xué)霸說(shuō)保 PART 2 相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)椤耙蜃匀粸?zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。 資料來(lái)源：@學(xué)霸說(shuō)保 這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義： PART 3 義務(wù)增多了，對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款也做出了一系列刪除修整。 資料來(lái)源：@學(xué)霸說(shuō)保 總結(jié) 本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)。 （二）監(jiān)管及評(píng)估體系不完善，冷藏車(chē)技術(shù)結(jié)構(gòu)專(zhuān)業(yè)性過(guò)高，存在定損額與實(shí)際維修差異大 對(duì)于冷藏車(chē)出險(xiǎn)后，對(duì)于制冷機(jī)組、箱體在維修定損過(guò)程中，由于箱體制造工藝不同，不同廠家的箱體維修價(jià)格相差較大，制冷機(jī)組的零配件渠道不同，價(jià)格差異亦較大，而定損員在專(zhuān)業(yè)上的不全面，導(dǎo)致定損與受損方爭(zhēng)議較大。 以《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)示范條款(全面型)》為例。 在文件中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及賠償處理的要求如下： 通過(guò)上圖不難看出，車(chē)損險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)及已列明的保險(xiǎn)設(shè)備，在自然災(zāi)害、意外事故所造成的損失中，可提供保障。 而相較于普通貨車(chē)及乘用車(chē)而言，冷藏車(chē)制冷機(jī)組和箱體涉及更加專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜的設(shè)備與結(jié)構(gòu)，對(duì)于事故損失的判斷對(duì)于保險(xiǎn)公司、4S及汽車(chē)維修廠來(lái)說(shuō)較為困難。 如冷藏車(chē)制冷機(jī)組的故障，除冷機(jī)廠家外，汽車(chē)維修工人難以判斷冷機(jī)是否故障，故障的嚴(yán)重程度，以及是否為事故或自然災(zāi)害所導(dǎo)致的故障等。 再如保溫車(chē)廂，在經(jīng)過(guò)碰撞后，即使外觀無(wú)過(guò)度損傷，內(nèi)部保溫材料結(jié)構(gòu)也可能出現(xiàn)結(jié)構(gòu)損壞，而造成保溫性能下降。同時(shí)對(duì)于此類(lèi)保溫性能難以進(jìn)行有效界定。 同時(shí)在文件中，對(duì)于功能標(biāo)準(zhǔn)的界定及判定并沒(méi)有明確的說(shuō)明，這也容易造成在事故中進(jìn)行責(zé)任判定時(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)于最終核保結(jié)果確認(rèn)以及保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司雙方都會(huì)產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)。 這也是冷藏車(chē)歷史出險(xiǎn)比例較高的主要原因之一。 Tips：內(nèi)部歷史大數(shù)據(jù) 在本次中物聯(lián)冷鏈委研究中心的小伙伴與保險(xiǎn)公司溝通的過(guò)程中，各大保險(xiǎn)公司也都提到了內(nèi)部大數(shù)據(jù)顯示冷藏車(chē)歷史賠付率過(guò)高，所以目前暫時(shí)不開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。那么他們所提到的內(nèi)部歷史大數(shù)據(jù)到底是什么概念呢？據(jù)中物聯(lián)冷鏈委研究中心多方了解，每個(gè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部都有所有險(xiǎn)種每年出險(xiǎn)數(shù)據(jù)的相關(guān)記錄，保險(xiǎn)公司精算部門(mén)會(huì)根據(jù)此部分歷史數(shù)據(jù)核算各類(lèi)險(xiǎn)種產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況，并會(huì)根據(jù)最終測(cè)算結(jié)果，對(duì)于產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和調(diào)整。 （三）現(xiàn)有保險(xiǎn)條款對(duì)于冷藏車(chē)及冷鏈物流業(yè)務(wù)評(píng)估不足 現(xiàn)階段冷藏車(chē)被定義為特種車(chē)輛，保險(xiǎn)公司對(duì)于冷藏車(chē)實(shí)際貨車(chē)及應(yīng)用場(chǎng)景不了解，同時(shí)加之前期對(duì)于冷藏車(chē)車(chē)險(xiǎn)賠付比例過(guò)高的情況下，保險(xiǎn)公司紛紛選擇不接受此部分業(yè)務(wù)，這也造成了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于冷藏車(chē)實(shí)際業(yè)務(wù)情況的認(rèn)知偏差，過(guò)于悲觀看待冷藏車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終造成冷藏車(chē)保險(xiǎn)難。 除上述所提到的《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)示范條款(全面型)》存在此類(lèi)由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)及業(yè)務(wù)場(chǎng)景了解不足而造成標(biāo)準(zhǔn)及要求不明問(wèn)題外。對(duì)于冷鏈貨物運(yùn)輸?shù)南嚓P(guān)貨運(yùn)險(xiǎn)中，此類(lèi)問(wèn)題同樣存在。 在本次資料整理的過(guò)程中，中物聯(lián)冷鏈委研究中心收集到中國(guó)人民保險(xiǎn)所發(fā)布的《生鮮冷鏈物流保險(xiǎn)條款》。該文件中，對(duì)于具體標(biāo)的貨品、保險(xiǎn)責(zé)任、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)以及賠償處理等方面進(jìn)行了說(shuō)明要求，具體如下： 通過(guò)上述條款不難看出，整體文件所以對(duì)于標(biāo)的貨品、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付價(jià)格及賠付申報(bào)流程材料等給出了具體要求條款。但是針對(duì)各品類(lèi)的具體判定標(biāo)準(zhǔn)、要求及專(zhuān)業(yè)判定機(jī)構(gòu)等，仍未能給出更加詳細(xì)的說(shuō)明。 冷鏈貨品涉及多品類(lèi)，且各品類(lèi)評(píng)估及判定方式不一，難以給出統(tǒng)一的判定標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)行業(yè)內(nèi)目前也沒(méi)有官方的交付及貨品質(zhì)量評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)或官方機(jī)構(gòu)。上述問(wèn)題均易造成冷鏈貨品責(zé)任及金額判定過(guò)程中易出現(xiàn)爭(zhēng)議和偏差。 （四）新能源事故率仍然居高不下，且維修費(fèi)用高 據(jù)了解，目前新能源車(chē)輛的保險(xiǎn)賠付率普遍超過(guò)85%。同時(shí)新能源與傳統(tǒng)能源車(chē)輛相比，安全風(fēng)險(xiǎn)更高，對(duì)于其他貨車(chē)造成的風(fēng)險(xiǎn)概率也更大。目前冷藏車(chē)也在推動(dòng)新能源化發(fā)展，在冷藏車(chē)+新能源情況下，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更是難上加難。 2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱（《條款》），由《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》組成。 《條款》亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)場(chǎng)景多元化，比如結(jié)合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)責(zé)任定制化，突出新能源汽車(chē)電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)等“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，將保障范圍擴(kuò)大至車(chē)輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專(zhuān)用車(chē)輛工程作業(yè)等；三是保險(xiǎn)保障人性化，結(jié)合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車(chē)輛損失。 總體來(lái)說(shuō)，《條例》在傳統(tǒng)綜合保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)都納入到了車(chē)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，且車(chē)輛在使用、停放、充電等不同場(chǎng)景中出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司均將理賠，保障更加全面。 在《條例》發(fā)布后，最直接的體會(huì)就是新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲了。在此版《條例》保障提升的基礎(chǔ)上，加之新能源汽車(chē)故障率歷史數(shù)據(jù)的居高不下和新能源機(jī)動(dòng)車(chē)“三電”系統(tǒng)的高價(jià)值性，都進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)新能源機(jī)動(dòng)車(chē)保費(fèi)上漲。若大型廠商給予電池差異化的安全保證承諾背書(shū)，建議給予保費(fèi)折扣。 基于此，為能夠緩解各位行業(yè)同仁的運(yùn)營(yíng)痛點(diǎn)，對(duì)于冷藏車(chē)投保問(wèn)題我們整理出如下建議： 03 改善建議 （一）短期建議： 1、依托保險(xiǎn)合作商，尋找小型保險(xiǎn)公司或代理商 依托于平安、人保、天安等大型保險(xiǎn)公司，協(xié)助尋找可幫忙投保的小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或代理商，但對(duì)于小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及代理商仍需加強(qiáng)主體及保險(xiǎn)條款審核，避免造成投保損失。 2、購(gòu)買(mǎi)足額貨運(yùn)險(xiǎn)及人員保險(xiǎn)，緩解事故風(fēng)險(xiǎn)損失 鑒于目前物流企業(yè)大部分是聘請(qǐng)的司機(jī)，建議購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)，以規(guī)避車(chē)上人員保額不足引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)車(chē)上人員座位險(xiǎn)投保較高額度，用以補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的不足；針對(duì)不同業(yè)務(wù)類(lèi)型，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的貨物保險(xiǎn)或者物流責(zé)任險(xiǎn)。 3、加強(qiáng)日常車(chē)輛及司機(jī)管理，降低事故風(fēng)險(xiǎn) 交通事故必定由交通違法引發(fā)，所以減少交通違法行為，是降低交通事故的重要手段。其一是強(qiáng)化人員管理。簽訂責(zé)任書(shū)，企業(yè)建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，是企業(yè)運(yùn)營(yíng)的“護(hù)身符”；其二是加強(qiáng)車(chē)輛管理。加強(qiáng)“一日三檢”，確保車(chē)輛安全運(yùn)營(yíng)的必要條件。業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性，是企業(yè)安全運(yùn)營(yíng)的重要因素之一。 在日常增強(qiáng)車(chē)輛點(diǎn)檢以及司機(jī)行為規(guī)范等管理，確保車(chē)輛處于良好狀態(tài)，同時(shí)規(guī)范司機(jī)操作，提高安全駕駛水平，降低事故風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前部分專(zhuān)業(yè)的冷鏈運(yùn)輸企業(yè)與保險(xiǎn)公司保持良好的合作狀態(tài)，此類(lèi)企業(yè)在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作時(shí)，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平好，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，單獨(dú)建立保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，并為其設(shè)計(jì)專(zhuān)屬的產(chǎn)品，滿足車(chē)輛保險(xiǎn)需求。 （二） 長(zhǎng)期建議： 1、強(qiáng)化國(guó)家有關(guān)部門(mén)管理力度，優(yōu)先解決行業(yè)同業(yè)者痛點(diǎn) 在現(xiàn)階段，還應(yīng)加強(qiáng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管和管控力度，從頂層解決上保險(xiǎn)難的問(wèn)題，確保行業(yè)可以良性發(fā)展，解決根本性問(wèn)題，創(chuàng)建更好的企業(yè)營(yíng)商環(huán)境。 2、重新梳理冷藏車(chē)相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定及條款 對(duì)于冷藏車(chē)保險(xiǎn)條款及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行重新梳理和細(xì)化，在保障多方利益的基礎(chǔ)上，建立起符合行業(yè)發(fā)展，且不損傷各方利益的保險(xiǎn)方案。 3、建立冷藏車(chē)檢驗(yàn)及核保標(biāo)準(zhǔn) 針對(duì)冷藏車(chē)保險(xiǎn)檢驗(yàn)及核保標(biāo)準(zhǔn)還應(yīng)更進(jìn)一步的完善，明確核查要求，同時(shí)加強(qiáng)騙保等不合規(guī)現(xiàn)象管理，規(guī)避騙保等情況的發(fā)生。在此，建議保險(xiǎn)公司可加強(qiáng)與行業(yè)組織等的聯(lián)動(dòng)，更加深入的了解冷鏈物流行業(yè)，并參與到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定當(dāng)中，從而設(shè)計(jì)出更加符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品及核保流程。 4、保險(xiǎn)公司聯(lián)合汽車(chē)主機(jī)廠設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品 保險(xiǎn)公司可與汽車(chē)主機(jī)廠聯(lián)動(dòng)，針對(duì)主機(jī)廠車(chē)輛，設(shè)計(jì)專(zhuān)項(xiàng)冷藏車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品。汽車(chē)主機(jī)廠為保險(xiǎn)公司提供標(biāo)準(zhǔn)及判定服務(wù)，保險(xiǎn)公司為客戶提供保障，同時(shí)汽車(chē)主機(jī)廠也可將其保險(xiǎn)產(chǎn)品作為提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的售后產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)多方共贏。
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